Zahnzusatzversicherung

Wenn es um das Thema Gesundheit geht, kann gar nicht früh genug im Leben ein Bewusstsein für die richtige Lebensweise gewonnen werden. Dies gilt besonders für die Zähne, die bei einer Beschädigung oder einem Verlust im Laufe des Lebens durch kostspieligen Zahnersatz zu ersetzen sind. Bereits Kinder und Jugendliche sind mit Karies und anderen Zahnerkrankungen vertraut, häufig muss eine Zahnspange das natürliche Gebiss in den ersten Jahrzehnten des Lebens formen. In all diesen Bereichen können teure Kosten anfallen, die von den Eltern größtenteils privat zu zahlen sind. Mit dem Abschluss einer Zahnzusatzversicherung für Kinder und Jugendliche steht eine sinnvolle Alternative zur Absicherung der Kosten bereit.

Häufig halten Eltern den Abschluss einer Zusatzversicherung für ihren Nachwuchs für überflüssig. Es wird argumentiert, dass die Milchzähne des Kindes ohnehin ausfallen und in jungen Lebensjahren mit einem Verfall des natürlichen Gebisses kaum zu rechnen ist. Allerdings wird übersehen, dass bereits bei Kindern und Jugendlichen mit Auswachsen der zweiten Zähne Probleme wie Karies und Parodontose regelmäßig auftreten. Das Einsetzen von hochwertigen Füllungen ist im Jugendalter keine Seltenheit, wobei sich viele Eltern gegen Amalgam wehren. Für Kunststofffüllungen im hinteren Zahnbereich werden teure Zuzahlungen notwendig. Noch weitreichender ist die Belastung, wenn eine Zahnspange für Kinder oder Jugendliche angefertigt werden muss. Ihr Einsetzen und das jahrelange Tragen ist häufig unvermeidbar, um zu einer geraden Zahnreihe zu gelangen und Zahnprobleme im Erwachsenenalter zu vermeiden. Die Anfertigung der Spange und regelmäßige Kontrollen sind kostspielig und müssen von den Eltern aus privater Tasche gezahlt werden. Hier verwundert es nicht, dass viele Versicherungen spezielle Tarife für Kinder und Jugendliche anbieten, bei denen der Leistungspunkt Kieferorthopädie die wichtigste Rolle spielt.

Wie bei allen Krankenzusatzversicherungen gibt es auch bei Zahnzusatzversicherungen für Kinder große Unterschiede. Die Auswahl der Tarife ist hierbei nicht so wie bei Erwachsenen, die meisten Versicherungen halten nur einen Spezialtarif für Kinder und Jugendliche bereit. Dies soll nicht heißen, dass die Auswahl gering wäre, stattdessen sind die Tarife vielfältig gestaltet und zeichnen sich durch ein breites Spektrum an Leistungen und Kosten aus. Je nach Tarifgestaltung liegt der Schwerpunkt auf Vorbeugung und Prophylaxe, der Kostenübernahme für den Zahnersatz über für kieferorthopädische Behandlungen. In welchem Umfang sich die Versicherung an den Kosten beteiligt und welche Einstufung in den kieferorthopädischen Indikationsgruppen (KIG) hierbei vorausgesetzt wird, weicht für Tarif zu Tarif ab. Ein Vergleich vor dem Vertragsabschluss ist deshalb immer sinnvoll und bewahrt vor falschen Entscheidungen, die schlimmstenfalls doch zu teuren Zuzahlungen aus privater Tasche führen.

Beim Vergleich nicht alleine auf den Kostenaspekt konzentrieren. Zwar sind Tarife für Kinder und Jugendliche grundsätzlich preiswert, leider gehen beim Vergleich die konkret gebotenen Leistungen der einzelnen Tarife unter. Legen Sie deshalb im Vorfeld fest, welche Leistungen auf jeden Fall im Tarif zu finden sein sollten und welchen Schutz Sie sich für Ihren Nachwuchs wünschen. Dies sollte ein Maßstab für den anschließenden Vergleich sein, alleine an diesem Leistungsspektrum sollten Sie im nächsten Schritt die Beitragskosten optimieren.

Der Tarifvergleich selbst lässt sich schnell und unabhängig über das Internet durchführen. Ein Tarifrechner zeigt Ihnen binnen weniger Minuten auf, bei welchen Versicherungen Sie Leistungen nach Maß erwarten, wobei die Auswertung nach Kosten gestaffelt erfolgt. Nehmen Sie nach dieser Analyse einfach Kontakt mit den besten zwei bis drei Versicherungen auf und lassen Sie sich ein Angebot für die Zahnzusatzversicherung für Kinder unterbreiten. Auf dieser Basis können Sie abschließend entscheiden, welcher Tarif Sie in Leistungen und Kosten vollends überzeugt.

Zähne und Kiefer von Kindern und Jugendlichen sind nicht mit Erwachsenen zu vergleichen, dementsprechend ergeben sich andere Schwerpunkte bei der Zahnbehandlung, für den Zahnersatz oder für kieferorthopädische Eingriffe. Dies zeigt sich auch bei den Tarifen, die von Versicherungen speziell für Minderjährige angeboten werden. Im Folgenden sollen die wichtigsten Leistungselemente dargestellt werden, die Spezialtarife für Kinder auszeichnen. Je nach Versicherung und Tarif lässt sich beim Vertragsabschluss auf einzelne dieser Bereiche ein Schwerpunkt setzen, um zu einer maßgeschneiderten Absicherung der Zahngesundheit zu gelangen.

Die Kieferorthopädie ist das wichtigste Leistungselement, das in sämtlichen Zahnzusatzversicherungen für Kinder zu finden ist. Bei sämtlichen Tarifen wird eine Kostenübernahme für Fehlstellungen der Zähne übernommen, die bei knapp zwei Dritteln aller Kinder hierzulande auftreten. Eine gängige Methode zur Beseitigung von Fehlstellungen ist die Anfertigung einer Zahnspange, die über Jahre getragen und regelmäßig durch den Kieferorthopäden angepasst wird. In welchem Umfang ein kieferorthpädischer Eingriff notwendig wird, bemisst sich nach den kieferorthopädischen Indikationsgruppen, kurz KIG. Dieses Einteilungsschema wird bundesweit verwendet und gibt in einem System mit fünf Stufen an, in welchem Grad Zahnfehlstellungen vorliegen. Die meisten Tarife decken Fehlstellungen bereits ab der KIG 2 ab, bei der von Fehlstellungen mit geringer Ausprägung gesprochen wird. Auch wenn bei vielen Kindern die KIG 3 oder höher vorliegt, sollte beim Vergleich der Tarife kein Kompromiss eingegangen werden und wenigstens die KIG 2 abgesichert werden.

Die Absicherung selbst findet gleichermaßen für Hilfsmittel wie Zahnspangen, als auch für die zugehörigen Behandlungen durch den Kieferorthopäden statt. Die gesetzlichen Krankenkassen beteiligen sich aktuell mit maximal 80 % an entsprechenden Maßnahmen, eine Finanzierungslücke liegt bei gesetzlich Versicherten deshalb unvermeidlich vor. Mit der Zahnzusatzversicherung für Kinder wird diese in vollem Umfang geschlossen.

Abhängig vom Zustand des natürlichen Gebisses kann es bei Kindern und Jugendlichen zu Zahnbehandlungen kommen, die über das Leistungsspektrum gesetzlicher Krankenkasse hinausgehen. Im Einzelfall kann es zu einer komplizierten Wurzelbehandlung kommen, auch das Röntgen des Kiefers und ähnliche Maßnahmen können notwendig werden. Nicht alle werden von der gesetzlichen Krankenkasse in ihren Kosten abgedeckt, häufig müssen sich Eltern anteilig oder vollständig beteiligen. Mit dem Abschluss der Zahnzusatzversicherung für den Nachwuchs lassen sich diese Ausgaben direkt an die Versicherung weitergeben, sofern der abgeschlossene Tarif die entsprechende Behandlungsmaßnahme umfasst.

Zahnreinigung & prophylaktische Maßnahmen

In jungen Jahren liegt fast immer ein sehr guter Zustand der natürlichen Zähne vor, die es möglichst lange zu erhalten gilt. Die private und gesetzliche Krankenversicherung ist gleichermaßen daran interessiert, die Zahngesundheit möglichst früh zu fördern, schließlich lassen sich hierdurch Kosten für teuren Zahnersatz und komplizierte Behandlungen verhindern. Spezielle Tarife für Kinder und Jugendliche greifen dies auf und übernehmen die Kosten für prophylaktische Maßnahmen, mit denen der Erhalt der natürlichen Zähne von Anfang an gefördert wird. Die bekannteste Maßnahme der Prophylaxe ist die professionelle Zahnreinigung, die von jeder Zahnzusatzversicherung für Kinder übernommen wird. Ergänzend decken die Tarife weitere Formen der Behandlung, Beratung und Vorsorge ab, die sich positiv auf die fortwährende Zahngesundheit auswirken sollen. Eine entsprechende Prophylaxe sollte auch nach Eintritt der Volljährigkeit fortgeführt werden, damit im Erwachsenenalter die Gesundheit und Ästhetik der Zähne erhaltenbleibt. Je nach Vertrag und Tarif gibt es Einschränkungen, wie häufig im Jahr die Prophylaxe beansprucht werden darf. Diese Begrenzung erfolgt entweder durch die Anzahl (z. B. zweimal pro Jahr) oder durch eine Kostengrenze in Euro (z. B. 100 oder 150 Euro jährlich).

Zahnersatz

Auch im Kinder- und Jugendalter kann es notwendig werden, natürliches Zahnmaterial durch Füllungen zu ersetzen. Karies lässt sich auch bei einer guten Zahnhygiene nicht immer vermeiden und wird zum Problem, wenn statt der Milchzähne die zweiten Zähne betroffen sind. Die gesetzlichen Krankenkassen übernehmen für ästhetische Kunststofffüllungen die Kosten lediglich im direkten Frontbereich der Zahnreihen, im hinteren Bereich kommt ausschließlich Amalgam zum Einsatz. Um einem Kind im Jugendalter eine hochwertigere und bessere Lösung zuzusichern und hierfür keine teuren Zuzahlungen zu leisten, ist bei der Zahnzusatzversicherung das Tarifelement Zahnersatz einzuschließen. Während die Zerstörung natürlichen Zahnmaterials am häufigsten durch Karies erfolgt, gibt es einen weiteren banalen Grund für den Verlust der zweiten Zähne: Unfälle! Ob beim Sturz vom Fahrrad oder einer Rauferei mit Gleichaltrigen - manche Jugendliche erreichen das Erwachsenenalter nicht mehr mit einer vollständig natürlichen Zahnreihe.

Selbst bei bester Zahngesundheit und der optimalen Bekämpfung von Karies lässt sich nicht verhindern, dass durch einen Unfall Zahnlücken entstehen und ein dauerhafter Zahnersatz eingesetzt werden muss. Die private Zahnzusatzversicherung für Kinder übernimmt diese Kosten vollständig oder anteilig, wobei stets die Zuzahlungen der gesetzlichen Krankenkasse mit einfließen. Die Leistungselemente selbst sind mit Tarifen für Erwachsene vergleichbar und umfassen von Kronen über Brücken bis zu Implantaten alle modernen Ersatzformen.