Krankenzusatzversicherung
So finden Sie Ihre KZV im Vergleich
Im Bereich der privaten Krankenzusatzversicherung stehen verschiedene Tarife zur Auswahl, mit denen beispielsweise die Kosten für Ihren Zahnersatz oder einen Krankenhausaufenthalt abgesichert werden können. Um die passende private Krankenversicherung zu finden, überlegen Sie im Vorfeld am besten, in welchen gesundheitlichen Bereichen Ihnen eine zusätzliche Absicherung besonders wichtig ist. Vorerkrankungen in der Familie sind hierfür genauso ein Anhaltspunkt wie Ihre eigenen Symptome und Krankheiten über Jahre und Jahrzehnte hinweg.
Haben Sie die passenden Formen von Zusatzversicherungen für sich definiert, ist im nächsten Schritt ein sachlicher Vergleich wichtig. Viele Gesellschaften in Deutschland bietet Zusatztarife an, die unterschiedliche Vorsorgeleistungen umfassen und einen unterschiedlichen Monatsbeitrag mit sich bringen. In die Beitragshöhe fließen persönliche Faktoren wie Ihre individuelle Gesundheit ein, die von jeder Versicherungsgesellschaft anders bewertet wird. Ein Vergleich zur Krankenzusatzversicherung ist deshalb wichtig, um geeignete Tarife nach Ihren Bedürfnissen zu finden. Nachdem Sie die Vergleichsangebote zugeschickt bekommen haben, können Sie die für Sie passende Zusatzversicherung abzuschließen.
Diese Faktoren bestimme die Beitrags-Kosten einer PKZV
Die Kosten einer zusätzlichen, privaten Krankenversicherung hängen von diversen Faktoren ab, wobei die Gesundheit des Antragstellers oder der Antragsstellerin wesentlich mit einfließt. Wie in anderen Versicherungssparten, beispielsweise KFZ oder der Altersvorsorge, legen die Versicherer Statistiken zur Wahrscheinlichkeit an, mit welcher für bestimmte Personengruppen Leistungen erbracht werden mussten. Je älter man Abschluss einer Krankenzusatzversicherung ist und desto mehr Vorerkrankungen bestehen, desto mehr kosten auch die Beiträge
Ihre gesundheitliche Konstitution wird bei Antrag auf eine zusätzliche Krankenversicherung anhand von Fragebögen überprüft, die Beantwortung der Gesundheitsfragen nimmt direkten Einfluss auf die Antragsgewähr und die Beitragshöhe. Für eine Zahnzusatzversicherung spielt beispielsweise eine Rolle, wie häufig Sie über die letzten Jahre beim Zahnarzt waren oder wie viele natürliche Zähne sie bereits verloren haben. Für die Kalkulation von Tarifen einer Krankenhauszusatzversicherung wird gefragt, ob Sie in der Freizeit riskanten Sportarten nachgehen, da diese die Wahrscheinlichkeit eines Aufenthalts im Krankenhaus erhöhen.
Alter, Lebensführung und persönliche Risiken sind wesentliche Faktoren für die Berechnung von Beiträgen der individuellen Krankenzusatzversicherung. Hinzu kommen Besonderheiten der jeweiligen Versicherungsgesellschaft. So müssen klassische Versicherungen mit einem Filialsystem höhere Verwaltungskosten als ein Direktversicherer im Internet bewältigen, wodurch die Beiträge etwas höher ausfallen können.
Auch die gewünschten Leistungen des Kunden beeinflussen die Beitragshöhe, beispielsweise ist ein Einbettzimmer im Krankenhaus mit oder ohne Behandlung durch den Chefarzt teurer als ein Zwei- oder Mehrbettzimmer. Bei einem Krankenzusatzversicherung Vergleich können Sie herausfinden, wie genau die Unterschiede zwischen den einzelnen Versicherungen rechnerisch ausfallen, um sich anschließend für die beste Versicherung und den lukrativsten Tarif zu entscheiden.
Sorgenfrei im Krankheitsfall:
Nennenswerte Krankenzusatzversicherungen:
Krankenzusatzversicherung.de ist kein Versicherungsmakler/Versicherungsvermittler. Für die Versicherungsvermittlung arbeiten wir mit externen Partnern wie CHECK24, Mr. Money/Dirk Natschke und anderen namhaften Partnern aus der Branche zusammen. Der Vertragsabschluss erfolgt nicht über Krankenzusatzversicherung.de. Weitere Informationen finden Sie hier: Datenschutz.
Vorteile und Risiken einer KZV
Topfit und abgesichert: Vor- und Nachteile einer Krankenzusatzversicherung
Wartezeit bei der PKZV
Langsam aber sicher
Oft entsteht erst ein Bewusstsein für den Abschluss einer Krankenzusatzversicherung, wenn es zu spät ist. Dies gilt beispielsweise, wenn ein akuter Krankenhausbesuch notwendig wird oder ein teurer Kosten- und Behandlungsplan vom Zahnarzt erstellt wurde. Aus verständlichen Gründen ist kein Krankenversicherer bereit, einen Neukunden aufzunehmen und direkt teure Behandlungskosten ohne eine erste Beitragszahlung für diesen zu übernehmen. Aus diesem Grund haben sich in der Branche Wartezeiten etabliert.
Mit der vertraglich niedergeschriebenen Wartezeit stellt die Krankenversicherung sicher, dass zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses nicht bereits auf Kostenübernahme für eine bestimmte Behandlung spekuliert wurde. Als Frist hat sich eine Wartezeit von drei bis sechs Monaten etabliert, die auch von der Art der Versicherung abhängt. Tarife, die mit einer Wartezeit von zwölf oder sogar 24 Monaten arbeiten, sind nicht im Sinne des Versicherungskunden und sollten bei einem Vergleich nicht berücksichtigt werden.
In verschiedenen Fällen kommt der Versicherer potenziellen Neukunden entgegen, um die Wartezeit zu umgehen. Vor allem die Rückdatierung des Versicherungsbeginns ist eine Alternative, um kurzfristig die erhoffte Kostenübernahme durch die Krankenversicherung zu erhalten. Beträgt ihre Wartezeit beispielsweise sechs Monate, zahlt der Versicherungskunde direkt beim Vertragsabschluss sechs Monatsbeiträge auf einmal. Hierdurch gilt die Wartezeit via technischer Rückdatierung als erfüllt und der private Versicherer übernimmt wie geplant die Kosten. Ob eine solche Option beim individuell ausgewählten Tarif oder Vertrag besteht, ist vor dem Abschluss dringend abzuklären.
Die Klassiker der Zusatzversicherungen
Die wichtigsten Versicherungen Ihrer Gesundheitsvorsorge
Doch welche private Krankenzusatzversicherung macht eigentlich Sinn? Die meisten Menschen analysieren für die Beantwortung dieser Frage ihre gesetzliche Krankenversicherung auf ihre Schwachpunkte hin. Dies bedeutet, sie wollen sich an den Stellen privat zusätzlich absichern, an denen sie ansonsten die größten Summen zu ihren Behandlungen zuschießen müssten. Die beiden Klassiker schlechthin unter den privaten Zusatzversicherungen sind deshalb eine Zusatzversicherung für Brillen sowie eine Zahnzusatzversicherung.
Leistungen der PKZV
Was kann ich alles absichern?
Welche Leistungen über die Krankenversicherung gewährt werden, hängt wesentlich von der Stärke des abgeschlossenen Tarifs und der ausgewählten Tarifsparte ab. Im Folgenden soll für die gängigsten Formen von Zusatzversicherungen ausführlich präsentiert werden, mit welcher Leistung bei einem privaten Zusatzschutz gerechnet werden darf.
- Zahnzusatzversicherung
- Heilpraktiker
- Krankenhauszusatzversicherung
- Krankentagegeld
- Sehhilfen
- Hilfsmittel
- Pflegezusatzversicherung
- Auslandskrankenversicherung
- Medizinische Behandlungen
Zahnzusatzversicherung
Die Zahnzusatzversicherung gehört zu den bekanntesten Zusatzversicherungen, die von ihr gebotenen Leistungen hängen vom gewählten Tarif an und decken ein breites Spektrum ab. Eine Kostenübernahme durch diese Produkte ist in folgendem Rahmen üblich:
Auch bei der privaten Zahnvorsorge lohnt sich das Vergleichen unbedingt, um beim Vertragsabschluss individuelle Schwerpunkte zu setzen. Ist beispielsweise im jungen Lebensalter die Gesundheit der natürlichen Zähne noch intakt, lohnt die Investition in eine Vorsorge mit umfangreicher Kostenerstattung für Präventionsmaßnahmen stärker. Im höheren Lebensalter sollte vor allem Zahnersatz in größtmöglichem Umfang übernommen werden.
Heilpraktiker
Alternative Behandlungsmaßnahmen durch einen Heilpraktiker werden nicht durch den Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenversicherung abgedeckt. Mit Abschluss einer Krankenversicherung in diesem Bereich lassen sich die Kosten folgende Behandlungsleistungen absichern:
Nur bei wenigen Fällen erfolgt die Übernahme der anfallenden Behandlungskosten in vollem Umfang, üblicherweise ist die Erstattung in einem Bereich zwischen 60 und 90 %. Hier lohnt es, beim Vergleichen die Tarifstrukturen einzelner Versicherungen genauer unter die Lupe zu nehmen, der auch von der Häufigkeit des Besuchs bei Heilpraktikern und Alternativmedizinern abhängigen sollte.
Krankenhauszusatzversicherung
Die Krankenhauszusatzversicherung bietet umfassende Leistungen für den stationären Aufenthalt und ermöglicht es gesetzlich Versicherten, das Niveau eines Privatversicherten im Krankenhaus zu erleben. Zu den wichtigsten Leistungsmerkmalen dieser Versicherung gehören:
Bei den meisten Versicherungen hat sich für die Krankenhauszusatzversicherung ein Baukastenprinzip durchgesetzt. Sie können somit als Vertragsnehmer frei entscheiden, welche der obigen Leistungen Ihnen während der Zeit im Krankenhaus wirklich wichtig sind. Die Beitragshöhe dieser Vorsorgeversicherung hängt von dieser Entscheidung ab, beispielsweise ob ein Zwei- anstelle eines Einbett-Zimmers ausreicht oder in welcher Höhe Sie ein Krankenhaustagegeld wünschen.
Krankentagegeld
Zusatzversicherungen über ein Krankentagegeld bieten Ihnen eine finanzielle Sicherheit nach eine Unfall oder in Phasen einer längeren Erkrankung. Für Angestellte erlischt die Lohnfortzahlung im Krankheitsfall seitens des Arbeitgebers nach sechs Wochen, Freiberufler und Selbstständige müssen ab dem ersten Tag mit einem Verdienstausfall rechnen. Über die Vorsorge im Bereich Krankentagegeld erhalten Sie ausgleichend ein festgelegtes Krankengeld pro Tag, damit Sie Ihre alltäglichen Ausgaben weiterhin finanzieren können. Die Höhe dieser reinen Geldleistung sollten Sie von Ihrem Privatvermögen und den laufenden Lebenshaltungskosten abhängig machen. Häufig sind nicht nur Sie selbst als Patient betroffen, so muss vielleicht für Ihre Kinder während Ihrer Ausfallzeit eine Betreuung oder eine Haushälterin angestellt werden. Die Beitragshöhe dieser Vorsorge hängt primär vom gewünschten Krankentagegeld ab, das Sie vor dem Vertragsabschluss in Ruhe kalkulieren sollten.
Sehhilfen
Versicherungen dieser Art übernehmen in jedem Lebensalter Kosten für Sehhilfen sowie vom Gesetzgeber anerkannte Vorsorgeuntersuchungen, die mittels Früherkennung eine Verschlechterung der Sehfähigkeit verhindern. Wichtigster Bestandteil dieser Verträge ist die Brillenzusatzversicherung, durch die über die gesamte Vertragslaufzeit hinweg keine Kosten für Brillen oder Kontaktlinsen gemäß der medizinisch notwendigen Sehstärke zu leisten sind. Zu den wichtigsten Vorsorgeuntersuchungen, die Produkte dieser Versicherungssparte übernehmen, gehören:
Die Zusatzversicherung ist nicht mit einer Brillenversicherung zu verwechseln. Sollte die Brille durch einen Unfall beschädigt oder zerstört werden, leistet die Brillenzusatzversicherung nicht.
Hilfsmittel
Bei einem Unfall oder schweren Erkrankung ist nicht nur die Behandlung selbst mit Kosten verbunden. Gerade in der Phase der Rehabilitation fallen Kosten für sogenannte Hilfsmittel an, die von der gesetzlichen Krankenkasse nicht oder nur anteilig übernommen werden. Zu solchen Hilfsmitteln und Hilfsleistungen gehören beispielsweise:
Mit Zusatzversicherungen dieser speziellen Art lassen sich gezielt bestimmte Hilfsmittel oder ein breites Spektrum dieser medizinischen Hilfen absichern. Je nach Versicherung wird eine explizite Absicherung von Hilfsmitteln möglich, bei anderen Gesellschaften sind diese Teil einer sogenannten Ambulanten Zusatzversicherung. Diese bietet Ihnen weitere Leistungen rund um spezielle Behandlungssituationen, beispielsweise die Kostenübernahme für ambulante Maßnahmen, die nicht von der Krankenkasse übernommen werden.
Pflegezusatzversicherung
Die Pflegezusatzversicherung leistet, falls der Vertragsnehmer oder Versicherte zu einem Pflegefall wird. Dies muss nicht erst im höheren Lebensalter gelten, sondern kann nach einem Unfall temporär in jeder Lebensphase eintreten. Die Absicherung der Pflege durch einen ambulanten Pflegedienst oder die Unterbringung in einem Pflegeheim lassen sich mit verschiedenen Varianten der Pflegeversicherung absichern. Die wichtigsten Produkte in diesem Bereich sind:
Die praktische Erfahrung seit Einführung der gesetzlichen Pflegeversicherung in den 1990er Jahren zeigt, dass bei fast jedem Pflegefall eine Finanzierungslücke trotz staatlicher Pflegeleistungen bestehen bleibt. Umso wichtiger ist die private Vorsorge, mit der diese Lücke ganz oder teilweise geschlossen werden sollte und eine finanzielle Belastung für den Ehepartner oder Kinder vermieden werden kann.
Auslandskrankenversicherung
Produkte für das Ausland sind für Privat- und Geschäftskunden interessant, die sich regelmäßig jenseits deutscher Grenzen aufhalten. Vom Urlaub bis zu regelmäßigen Geschäftsreisen ergeben sich je nach Reiseland große Unterschiede in der Kostenübernahme für Behandlungen im Ausland. Lediglich in den Ländern der EU und wenigen weiteren Nationen, die mit Deutschland ein Sozialabkommen unterzeichnet haben, wird eine Abrechnung der Behandlungsleistungen auf Krankenkassenniveau möglich. In allen anderen Fällen sind die teuren Kosten einer Privatbehandlung aus eigener Tasche zu zahlen. Durch eine Auslandskrankenversicherung lassen sich diese Kosten an die Versicherungsgesellschaft weitergeben. Auch begleitende Kosten, beispielsweise für die Bergung nach einem Sportunfall oder den Rücktransport in die deutsche Heimat lassen sich an die Versicherung weitergeben.
Medizinische Behandlungen
Von Untersuchungen mit modernsten High-Tech-Geräten bis zu Massagen und Bädern gibt es diverse medizinische Behandlungen, die der Diagnose einer Erkrankung dienen oder den Heilungsprozess beschleunigen. Nur die wenigsten Maßnahmen dieser Art werden von der Krankenkasse übernommen, häufig werden Sie als zusätzliche Produkte gegen Geld von Ärzten oder Physiotherapeuten angeboten. Mit einer Privatabsicherung in diesem speziellen Bereich lassen sich die Kosten spezieller Behandlungen an die Versicherung weitergeben. Das Spektrum an Verfahren und Behandlungen ist groß, worauf die private Krankenzusatzversicherung mit einer vielfältigen Gestaltung der Tarife eingeht. Vor dem Abschluss lohnt daher das Vergleichen und das Einholen weiterer Informationen besonders, auch der direkte Kontakt mit einzelnen Versicherungen zeigt auf, welche Zusatzbehandlungen den eigenen Vorstellungen entsprechen.
Angebot anfordernZahnzusatzversicherung
Heilpraktiker
Krankenhauszusatzversicherung
Krankentagegeld
Sehhilfen
Hilfsmittel
Pflegezusatzversicherung
Auslandskrankenversicherung
Medizinische Behandlungen
Leistungen der gesetzliche Krankenkasse
Was kann ich alles absichern?
Was gesetzlich an gesundheitlichen Leistungen geboten wird, richtet sich nach dem sogenannten gesetzlichen Leistungskatalog. An diesen sind sämtliche Vertragsärzte, Zahnärzte und Psychologen gebunden, im Umkehrschluss erhalten die gesetzlichen Krankenkassen eine Kostensicherheit bei der Abrechnung von Gesundheitsleistungen.
Über die Jahrzehnte hinweg wurden die gesetzlichen Leistungen stetig gekürzt und stellen heute eher eine Basisversorgung für Erkrankte dar. Beispielsweise muss Kassenpatienten das günstigste Medikament einer bestimmten Wirkstoffgruppe verschrieben werden, bei Abweichung hiervon sind die Zusatzkosten privat zu tragen. Die Kosten für hochwertigen Zahnersatz werden im Regelfall nur zu 50 % übernommen, Sonderuntersuchung mit speziellen Verfahren sind fast ausschließlich aus dem privaten Vermögen zu zahlen.
Neben dem finanziellen Aspekt ist auch die Leistungsart für Kassenpatienten selbst eingeschränkt. Beispielsweise kann sich dieser nicht frei für ein Krankenhaus zur stationären Behandlung entscheiden, sondern muss im nächsten Krankenhaus zu seinem Wohnort untergebracht werden. Kosten für Sehhilfen sowie Hilfs- und Heilmittel sind ebenfalls nicht mehr im gesetzlichen Leistungskatalog zu finden und belasten das Privatvermögen eines Erkrankten teilweise erheblich. Da in Zukunft eher zu erwarten ist, dass die gesetzlichen Leistungen eingeschränkt statt ausgedehnt werden, fällt der privaten Krankenzusatzversicherung eine stetig wichtigere Bedeutung zu.
FAQ – häufig gestellte Fragen
Alle Antworten auf einen Blick
Krankenzusatzversicherung.de ist kein Versicherungsmakler/Versicherungsvermittler. Für die Versicherungsvermittlung arbeiten wir mit externen Partnern wie CHECK24, Mr. Money/Dirk Natschke und anderen namhaften Partnern aus der Branche zusammen. Der Vertragsabschluss erfolgt nicht über Krankenzusatzversicherung.de. Weitere Informationen finden Sie hier: Datenschutz.
Welche Kündigungsfristen gelten bei der PKZV?
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